Quem pensa em adquirir uma casa poderia encontrar em 2025 o momento ideal. O Passados as quedas no Euribor, que levou o principal índice de hipoteca a 2,4%, Eles antecipam uma guerra de preços nos próximos meses, com ofertas menos de 2%, algo impensável há um ano. “Os serviços bancários espanhóis têm muita liquidez, o que significa que não depende muito do Banco Central Europeu (BCE) e pode oferecer hipotecas com seu próprio dinheiro. Nos quatro ou cinco meses seguintes, vimos tipos de TAE de menos de 2%”, explica Ricardo Gulias, CEO da RN SUA Solução de hipoteca.
O Euribor é o índice ao qual as hipotecas mais variáveis da Espanha são referenciadas. Ele também serve como uma escala para hipotecas para um tipo fixo e misto, porque uma queda fornece uma atualização da oferta bancária com preços mais baratos. Em outubro de 2023, o Euribor atingiu o máximo nos últimos anos com 4,16%. Desde então, ele caiu dramaticamente Ao som das taxas de juros que aplicaram o BCE. Os mercados estimam que podem ser 1,75% no final do ano e se os bancos estão começando a transferir essas quedas para os preços das hipotecas.
Porque atualmente, No catálogo oferecido por bancos nas janelas de sua loja, não muito atraentes ofertas. De fato, em muitos casos, eles são piores do que no final do ano passado. “As entidades financeiras reagem aos mais recentes descontos da taxa de juros de maneira muito controlada, com pequenos cortes. Além disso, encontramos entidades suficientes que ainda não reagiram à última descida e não melhoraram sua oferta ”, explica Pablo Vega, um especialista financeiro de Roams.
No segmento fixo de hipoteca, é difícil encontrar preços inferiores a 3%. O Santander oferece 3,07% de TAE que atende a todos os requisitos de bônus (remuneração domiciliar (neste caso, não requer requisitos). No mercado de hipotecas mistas, não há muitas opções inferiores a 2, 5%: o Ibercaja oferece 2,2% no Seção fixa Se todos os bônus forem preenchidos, adicione 2,25% e o OpenBank 2,51%. As hipotecas variáveis, elas deixaram de ser atraentes porque, embora os diferenciais sejam pequenos, finalmente adicionados ao Euribor acabam gerando uma taxa de juros igual ou até mais alta que as hipotecas fixas. bônus. 0,5%(que, a preços atuais, significaria pagar 2,99%) e Abanca e Ibercaja oferecem ao Euribor mais 0,6%, o que significaria um tipo real de 3%.
Embora esses sejam tipos significativamente maiores que o desejo de 2% aos quais geralmente aspira contratar uma hipoteca, A guerra de preços entre os bancos é esperada nos próximos meses. Os especialistas consultaram explicar que, em parte, ainda não participaram desta batalha por um problema sazonal. Com a abordagem do fechamento do ano, o mercado de instituições financeiras e busca alcançar objetivos comerciais ou superá -los. Assim, eles desejam oferecer tipos mais atraentes para fechar as operações em andamento e apresentar melhores dados. Por outro lado, nos primeiros meses do ano, com todo o exercício a ser desenvolvido, geralmente não é acompanhado por ofertas agressivas nas taxas de juros.
Também é necessário levar em consideração que, embora os bancos publiquem ofertas padrão em páginas da web, Cada cliente realmente receberá uma proposta personalizada com base em sua situação financeira. Os bancos dão uma partição à solvência de cada cliente de acordo com parâmetros, como renda mensal, histórico de pagamentos, porcentagem de renda que pode ser usada para custos, o valor da casa, a economia disponível ou a possibilidade de manter as despesas sob controle. Portanto, se alguém for a um escritório ou solicitar a oferta de site de um banco, ele certamente pode obter preços melhores do que as entidades anunciam.
“Os bancos buscam capturar clientes com perfis específicos, oferecendo melhores condições para aqueles que atendem a certos requisitos. Em geral, eles preferem operações com 80% de financiamento no preço de compra, uma receita acima de 2.500 euros e um nível de dívida ambiental de 30% do salário alocado ao pagamento da hipoteca e outros compromissos financeiros. Além disso, o valor da hipoteca influencia as condições e quanto maior o empréstimo, mais o tipo pode ser negociado, porque os bancos estão procurando lucratividade a longo prazo ”, acrescenta Ricardo Gulias.
Para entender o impacto das taxas de juros, damos como exemplo uma hipoteca de 150.000 euros a 3% fixos, para pagar em 30 anos. Nesse caso, os custos mensais seriam 629 euros. Se o tipo caiu para 2%, a cota seria reduzida para 553 euros, o que significaria uma economia total de 27.261 euros em juros no final do empréstimo. Além disso, essa queda de preço fornece acesso a um preço mais alto. Os bancos concedem apenas hipotecas cujos custos mensais não excedem 30% da renda do candidato. Por exemplo, com um salário de 1.700 euros por mês, as taxas autorizadas máximas seriam 510 euros. Como as entidades financiam até 80% do valor da casa, uma pessoa nessa situação, com um tipo fixo de 3%, poderia aspirar a uma casa de até 150.000 euros. No entanto, com 2% dos tipos, o preço máximo ao qual poderia acessar aumentaria para 172.500 euros.
De acordo com as estatísticas oferecidas pelo BCE nos preços de crédito, Os bancos espanhóis aplicam um tipo médio de 2,9% de TAE. Este é o segundo valor mais baixo da Europa, Somente atrás de Malta (1,89%). Entre 2022 e 2024, os anos em que as taxas de juros eram altas, os bancos espanhóis permaneceram apenas a cauda européia a preços hipotecários. Antes de o supervisor lançar uma grande política monetária, a hipoteca média foi concedida a uma taxa de juros de 1,8% e, em outubro de 2023, atingiu seu pico máximo com um tipo médio de 3,94%. “Qualquer mudança na política monetária européia terá um impacto direto no mercado de hipotecas espanholas, mas hoje, por meio de nossa plataforma, já recebemos ofertas bancárias para nossos clientes menos de 2% fixos e até de 1% na parte fixa de misto Empréstimos hipotecários aos três anos “, explica Jorge González-Chlesias, CEO da Gibobs Mortgage Portar.
Nesta mesma semana, o O National Statistics Institute (INE) publicou dados sobre formalização de hipotecas correspondentes a 2024, que totalizaram 423.761 operações, que representa 11,2% a mais. Do RN, sua solução hipotecária considera que 2025 será um ano crucial para aqueles que planejam adquirir uma casa. “Como os bancos estão cheios de liquidez, este é o momento certo para a hipoteca. Espera -se que o Euribor feche o ano em torno de 2%, o que aumentará a oferta de empréstimos hipotecários fixos com mais de 2%em 2%. Apesar da incerteza política e econômica, o BCE continuará a reduzir os tipos para estimular a economia, o que beneficiará os compradores ”, explica Ricardo Gulias.
De fato, os dados da INE refletem uma retomada de hipotecas fixas, que diminuíram nos últimos anos por altos preços. 59% dos empréstimos foram formalizados em sua modalidade fixa (uma em seis operação). Esta é a melhor opção para clientes que não querem surpresas, porque o preço permanece inalterado durante todo o período de empréstimos, independentemente da política monetária do BCE. Nos últimos anos, também foram popularizados mistos, que oferecem uma seção a um preço durante os primeiros anos, depois o Euribor mais um diferencial. De qualquer forma, para aqueles que planejam solicitar um empréstimo, os especialistas recomendam aproveitar o contexto atual.
“Com um mercado com ofertas fixa de hipoteca abaixo do Euribor de 2,4%, a compra já é atraente o suficiente para denunciá -la e sofrer um aumento no preço da moradia”, explica Ricard Garriga, diretora administrativa da Tiota. “Recomendamos que não esperemos até que o Euribor esteja diminuindo ainda mais. Os preços da moradia na Espanha continuam alinhando o CEO da Gibobs.
Lembre -se de que a hipoteca é o tipo mais barato de financiamento que pode ser acessível, embora seja alto e exija um grande planejamento, pois será devolvido nas décadas seguintes. Da mesma maneira, Para aqueles que formalizaram uma hipoteca nos últimos dois anos, com taxas de juros muito maiores que atuais, eles sempre podem tentar negociar Com o seu banco, uma melhoria nas condições ou modifica a hipoteca em outra entidade que os oferece melhor. Esta opção é interessante para novas hipotecas, porque ainda há a maioria dos interesses a pagar a longo prazo pode ser uma economia significativa.
