O final do ano é uma época movimentada. Porém, é fundamental abrir espaço na sua agenda para algumas tarefas financeiras de final de ano. Se você aproveitar agora para arrumar suas finanças, entrará no novo ano com sucesso.
Desde maximizar seu dinheiro até aproveitar benefícios fiscais enquanto ainda pode, aqui está o que você deve fazer com suas finanças antes que 2024 chegue ao fim.
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10 saques em dinheiro devem ser feitos antes do final do ano
Comece 2025 com uma base financeira sólida, fazendo essas coisas agora mesmo.
1. Use seus fundos restantes da FSA
Contas de gastos flexíveis, ou FSAs, são normalmente contas do tipo “use ou perca”. Isso significa que normalmente você não pode transferir fundos de um ano para o outro. Se você ainda tiver dinheiro em sua FSA, gaste-o até 31 de dezembro.
Você pode usar os fundos da FSA para muitos itens, incluindo lentes de contato, medicamentos prescritos e curativos.
2. Maximize suas contribuições previdenciárias
“Quanto mais dinheiro você colocar em uma conta de aposentadoria, melhor”, disse ele Chris Berkelconsultor de investimentos e presidente da AXIS Financial. Há limites para quanto você pode investir em um 401 (k) ou IRA a cada ano, e contribuir com o máximo que for permitido pode ajudá-lo a atingir suas metas de poupança com mais rapidez.
“Se você planeja contribuir para uma conta de aposentadoria em um futuro próximo, use os limites atuais para maximizar o máximo possível”, disse Berkel.
3. Considere doar para instituições de caridade
Doar para instituições de caridade pode ser muito gratificante. E seus presentes não levam apenas a sentimentos calorosos e a uma boa noite de sono. Eles também podem ajudá-lo quando a época dos impostos se aproxima.
Você pode deduzir contribuições monetárias de caridade de seus impostos até o valor 50% de sua renda bruta ajustada. Isso pode reduzir sua renda tributável e potencialmente colocá-lo em uma faixa de impostos mais baixa, reduzindo o valor de imposto devido.
4. Verifique suas apólices de seguro
O seguro é uma parte essencial de uma estratégia financeira bem equilibrada. No entanto, a sua cobertura de seguro pode já não corresponder à sua situação pessoal ou financeira. Por exemplo, eventos importantes da vida, como um casamento ou o nascimento de um filho, podem afetar significativamente o tipo de cobertura de que você precisa.
Verifique seu seguro automóvel, seguro residencial ou locatário, seguro saúde e outras apólices e considere como suas necessidades podem ter mudado no ano passado. Em seguida, compare outros fornecedores para ter certeza de que você ainda está conseguindo o melhor negócio possível.
5. Revise e reequilibre sua carteira de investimentos
Você deve reequilibrar sua carteira de investimentos pelo menos uma vez por ano. Isso garante que seus investimentos permaneçam no caminho certo e o ajudem a atingir seus objetivos. E Emily LukovaCFA, CPA, CEO e cofundador da Plenty, diz que o equilíbrio não deve ser complicado.
“Você não deve fazer grandes mudanças naquilo em que investe, a menos que esteja se aproximando de grandes marcos, como comprar uma casa ou se aposentar”, disse Luk.
o que você deve fazer “O principal erro de investimento que os adultos cometem hoje é reter muito dinheiro”, disse Luk. “Portanto, antes de começar a reequilibrar sua carteira de investimentos, você deve reequilibrar seu dinheiro.” Isso significa garantir que você tenha de três a seis meses de despesas em seu fundo de emergência e nas metas que deseja alcançar no próximo ano.
Depois de reduzir seu caixa, pense em como deveria ser sua alocação de ativos. Uma maneira que os especialistas recomendam é com base na sua idade. Por exemplo, se você tem 25 anos, considere manter 25% dos seus investimentos em ativos de menor risco, como títulos, e 75% em ativos de maior risco, como ações. À medida que você envelhece, seu apetite pelo risco provavelmente diminui, então você movimentaria mais dinheiro para ativos de menor risco.
A partir daí, considere diversificar entre classes de ativos. Por exemplo, se quiser diversificar suas ações, você pode investir em fundos de índice de baixo custo. Esses fundos utilizam investimentos de grandes grupos de investidores para criar carteiras diversificadas que acompanham índices como o S&P 500 e o Dow Jones Industrial Average. Você pode diversificar seus títulos com fundos negociados em bolsa (ETFs) que rastreiam letras do Tesouro e outros títulos garantidos pelo Tesouro, bem como títulos de emissores como o Vanguard.
Converse com um profissional financeiro para determinar a melhor estratégia de investimento para você.
6. Atualize seus destinatários
Existem vários motivos pelos quais você pode querer alterar o beneficiário de suas apólices e ativos. Talvez seus filhos já tenham crescido e não dependam tanto de você quanto antes, ou talvez você tenha um novo cônjuge para sustentar.
É importante revisar regularmente seus destinatários e perguntar-se se sua lista atual atende aos seus desejos. Caso contrário, agora é um ótimo momento para atualizá-lo.
7. Verifique suas taxas de juros
O ambiente das taxas de juro está a mudar rapidamente. A Reserva Federal cortou a taxa de referência dos fundos federais duas vezes nos últimos meses e são esperados mais cortes nas taxas nos próximos meses. Isso pode afetar seu dinheiro de várias maneiras.
Aqui estão algumas coisas a serem consideradas para fazer com que as taxas de juros atuais trabalhem a seu favor.
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Contas Poupança: As contas de poupança de alto rendimento podem pagar retornos percentuais anuais, ou APYs, até dez vezes a taxa média nacional (ou mais). Se o seu dinheiro está definhando em uma conta com um APY de baixa qualidade, mudar para HYSA pode ajudá-lo a aumentar seus lucros mais rapidamente. E com as taxas caindo, quanto mais cedo você abrir um, mais juros ganhará.
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CD: Um certificado de depósito é uma ótima maneira de garantir o APY de hoje antes do próximo corte na taxa. Ao contrário das contas de poupança, que têm taxas variáveis, a sua taxa de CD é fixa quando você abre a conta, de modo que seus retornos permanecerão os mesmos mesmo que o Fed reduza as taxas novamente. Além disso, se você tiver um CD com vencimento em breve, verifique os preços dos concorrentes antes de deixá-los rolar.
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hipotecas: As taxas de hipoteca estão caindo. As taxas de mercado rondam actualmente os 7% e deverão descer para cerca de 6% até ao final do ano. Se você comprou sua casa quando as taxas estavam no auge, você pode considerar o refinanciamento. Como regra geral, pode valer a pena se você puder reduzir sua taxa em pelo menos 1%. Isso significa que as taxas podem cair na faixa média a alta de 5% no próximo ano, portanto, tenha isso em mente ao tomar sua decisão.
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dívidas: Se você tiver dívidas com juros altos, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, poderá aproveitar as vantagens dos recentes cortes nas taxas para consolidar sua dívida e saldar seus saldos mais rapidamente.
8. Considere uma conversão de Roth
Com contas de aposentadoria tradicionais, como 401(k)se IRAs, você faz contribuições antes dos impostos – os impostos são diferidos até que você comece a sacar fundos de sua conta de aposentadoria. Você pode maximizar seus benefícios fiscais convertendo sua conta de aposentadoria tradicional em um Roth IRA.
Com um Roth IRA, você contribui com dinheiro após os impostos. Então, quando você sacar da conta na aposentadoria, você o fará isento de impostos. Isso significa que você não pagará nenhum imposto de renda sobre o crescimento que seu Roth IRA produzir – o que poderia oferecer economias significativas em relação às alternativas tradicionais de aposentadoria. Considere essas coisas ao decidir se este é o caminho certo para você.
9. Faça todas as distribuições mínimas exigidas
Se você tem 73 anos ou mais, é importante que faça as distribuições mínimas exigidas de suas contas de aposentadoria até o final do ano. Se você não fizer isso, o valor restante que você deverá sacar estará sujeito a uma 25% de imposto sobre o consumo.
Você pode usar esta calculadora determine a distribuição mínima necessária se não tiver certeza de qual é a sua.
10. Estabeleça metas financeiras para o ano novo
Mantenha o impulso positivo criando metas financeiras para levar para o novo ano. Os exemplos podem incluir:
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Reembolso da dívida: Se você tem dívidas de cartão de crédito com juros altos, livrar-se delas deve ser sua principal prioridade financeira. Crie um plano para saldar sua dívida para sempre.
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Controle seu orçamento: É bastante fácil criar um orçamento, mas pode ser difícil cumpri-lo. Estabeleça uma meta não apenas de criar um orçamento, mas de gerenciá-lo no novo ano.
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Financie totalmente suas economias de emergência: A maioria dos especialistas concorda que você deve ter pelo menos três meses de despesas em sua conta poupança o tempo todo. Se não for agora, tente financiar totalmente sua conta de emergência até o final de 2025.
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Encontrando o ponto ideal para suas economias: Você sabe quanto dinheiro pode economizar confortavelmente todos os meses? Veja como fazer isso.
