“Só uma beliscada para cobrir alguns buracos.” Esta é geralmente uma das frases mais recorrentes entre aqueles que abrem a garrafa de cava ou champanhe no dia 22 de dezembro depois de ouvir os números de Sorteio da loteria de Natal. Mas um estudo revela que os prémios tendem a ser utilizados para mais do que apenas um capricho, na forma de uma viagem ou de um carro. Os economistas da Fedea revelam que após a atribuição de uma recompensa deste tipo, normalmente as dívidas são canceladas, como hipotecas ou empréstimos, mas há também uma tendência para a contratação de fundos de investimento, seguros de vida ou para a aquisição de imóveis, tanto para a residência principal. e em terras rurais. .
De que depende esta ou aquela decisão e o que devemos levar em conta se formos um dos sortudos? Diego Fernández Elices, diretor-gerente de investimentos da A&G Global Investors, é claro: “Alguém que ganha na loteria provavelmente precisa de algum tipo de treinamento financeiro que ajuda você desenvolver um plano que permita evitar erros e implementar uma estratégia de investimento de longo prazo“. Segundo ele, o chamado limiar do sono deve ser levado em consideração. “Acima de tudo é preciso conseguir dormir”, reconhece e acrescenta que, por não se tratar de um simples exercício, “é aconselhável contar com profissionais e encontrar alguém que lhe inspire confiança”.
Paula Satrústegui, Asset Advisory Associate da Abante, acrescenta que “é fundamental evitar agir impulsivamente. A euforia inicial pode levar a decisões que não estão alinhadas com as necessidades reais ou com os objetivos financeiros de longo prazo. Portanto, é recomendável pensar com calma, analisar a situação e planejar adequadamente. Na verdade, se estamos a lidar com somas muito elevadas, o nosso primeiro conselho é deixar o dinheiro em paz durante alguns meses ou três, e não tomar decisões em grande escala: este tempo permitir-nos-á pensar nos nossos objectivos, no que pretendemos queremos para o nosso futuro e como o dinheiro que recebemos pode nos ajudar.
Los Acadêmicos da Fedea Eles confirmariam que há uma tendência à cautela inicial. “O prémio em dinheiro, que é inicialmente depositado num depósito bancário normalmente já existente, é utilizado nos anos subsequentes para investir em activos imobiliários e financeiros (particularmente em residências primárias e fundo de investimento) e, em certos casos, para cancelar dívidas”, especifica o texto. Mas os consultores patrimoniais alertam para os “ses” e “mas”. “Começamos a gastar ou doar esse dinheiro e acabamos nos acostumando com um gasto maior, ou fazemos investimentos sem analisar bem e acabam sendo maus investimentos”, reconhece Satrústegui.
Para o diretor-geral de investimentos da A&G Global Investors, “agora é muito mais fácil do que há quatro anos reservar um tempo para pensar, porque enquanto você dedica esse tempo, o seu dinheiro funcionará entre 3%-3,5% (ainda há depósitos bancários que eles podem alcançar esses rendimentos e que o rendimento dos títulos espanhóis à taxa de cinco é de 2,5%), e não zero se você tivesse ganhado na loteria naquele momento. Por isso, insisto em dedicar o tempo necessário para evitar tomar decisões irreversíveis.
A partir daí, é hora de desenvolver uma estratégia de investimento de longo prazo. “Na Abante acreditamos que uma das opções mais eficazes para gerir dinheiro (seja 20 mil euros ou três milhões) é investi-lo através de fundos de investimento, mais precisamente fundos de fundos”, explica o especialista. o que significa que poderá assim ter uma carteira diversificada, beneficiar de vantagens fiscais, ajustar a carteira e otimizá-la de acordo com as necessidades ou o ambiente de mercado. É verdade que tomar esta decisão não é fácil para muitos. “Se você não entender desde o primeiro dia que a renda que uma carteira de renda fixa pode gerar para você é tão estável quanto aquela que aquele imóvel pode gerar, seu perfil de risco o levará a ter uma residência habitual e outra alugada. para que gere renda para você”, admite Diego Fernández, que destaca que “o variável de aluguel “É o ativo que faz mais sentido no longo prazo.”
Além disso, a estratégia de investimento deve ser adaptada ao horizonte temporal de cada pessoa, ou seja, ganhar 20.000 euros aos 25 anos não é o mesmo que alcançá-los aos 70. “Se você é jovem, tem mais espaço de manobra. riscos, o que lhe permite investir em produtos com maior potencial de rentabilidade, como fundos de renda variável ou fundos mistos por exemplo. Por outro lado, se estiver mais perto da reforma, o ideal é optar por investimentos mais conservadores, como produtos que ofereçam rendimentos estáveis e preservem o capital”, lembram da EFPA, associação de consultores e planejadores financeiros.
Na EFPA, destacam os benefícios que a criação de uma proteção para eventos imprevistos também pode trazer. “O seu valor vai depender da sua situação pessoal, do seu nível de despesas e da sua estabilidade no emprego. Por exemplo, alguém com rendimentos irregulares ou sem poupanças anteriores significativas necessitará de um fundo maior do que alguém com uma situação financeira mais estável. Regra geral, este fundo deverá cobrir entre 6 e 12 meses das suas despesas mensais, adaptando-se às necessidades e ao perfil de cada pessoa”, comentam.
Como cobrir patches
Se o preço obtido não for suficiente e a opção escolhida passar pela liquidação ou alívio de determinadas dívidas, Joaquín Robles, analista da XTB, aconselha começar pelas mais caras. “É aconselhável começar pelos de maior interesse, como cartões de créditoempréstimos pessoais ou financiamento de veículos. Posteriormente, surgem os empréstimos de longo prazo, como o crédito à habitação, que, embora tenham taxas de juro mais baixas, podem resultar num custo mais elevado porque o capital em dívida é muito superior”, comenta.
Se a opção escolhida for reduzir ou eliminar o hipotecaOs especialistas sugerem primeiro verificar se a instituição financeira vai cobrar taxas de depreciação e se é mais atrativo continuar deduzindo impostos – para quem comprou casa antes de 2008 – ou investir esse dinheiro. Do comparador HelpMyCash, sugerem que antes de dar este passo, a TAEG da hipoteca seja comparada com a rentabilidade dos produtos de investimento. Ou seja, se você é um dos sortudos que tem uma hipoteca fixa em 1% e consegue criar uma carteira de investimentos que rende entre 5% e 10% ao ano, não é aconselhável amortizar, enquanto se a hipoteca for a 3% 0,5% e o depósito bancário que você escolheu oferece 2%, reconsidere qual é a melhor opção. “Se encontrarmos um produto com uma rentabilidade superior aos juros hipotecários e cujo nível de risco se adapte ao perfil do investidor, o ganho a longo prazo poderá superar em muito a poupança obtida com o reembolso antecipado da hipoteca”, comentam o comparador financeiro. produtos.
