Considere suas opções
Anuidades não são sexy, mas definitivamente estão passando um momento. As vendas estão crescendo e parece que mais pessoas decidirão comprar após as mudanças imposto sobre heranças e pensões anunciado no orçamento de outubro.
Uma anuidade é um produto que transforma o fundo de pensão de uma pessoa em uma renda fixa e garantida para toda a vida ou por um determinado período de tempo. Você paga à seguradora uma quantia fixa e em troca ela lhe garante um pagamento regular.
Por muito tempo as anuidades foram consideradas um valor baixo e depois a demanda despencou “liberdades de aposentadoria” introduzido há dez anos significava que as pessoas não precisavam mais retirá-lo. Anos de taxas de juro baixas e de aumento da esperança de vida também significaram que as taxas de anuidade – o rendimento obtido com elas – caíram.
No entanto, as taxas de juro mais elevadas nos últimos anos significam que as pessoas que compram uma anuidade estão agora a obter mais retorno pelo seu investimento. Quando as taxas de juros sobem, as taxas de anuidade também sobem.
“A estabilidade de uma renda garantida dá aos aposentados a tranquilidade de saber que seu dinheiro não acabará, mesmo que vivam até os 100 anos”, diz Lorna Shah, da Legal & General, uma grande empresa de anuidades. “Isso elimina as suposições no orçamento e permite que as pessoas se concentrem em aproveitar a aposentadoria.”
Você pode usar suas economias de aposentadoria para comprar uma anuidade após os 55 anos – de abril de 2028 até os 57 anos.
A renda que você obtém com um item depende de fatores como idade e saúde no momento da compra.
Passeie pelas lojas
Existem muitos tipos diferentes e, depois de comprar uma anuidade, geralmente você não consegue mudar de ideia. Portanto, considere cuidadosamente qual (se houver) é certo para você e talvez procure algum conselho.
Seu provedor de pensão atual provavelmente entrará em contato com você quando você estiver próximo da aposentadoria e se oferecerá para converter seu dinheiro em uma anuidade. Mas você não precisa aceitar a oferta dele – você é livre para pesquisar e comprar de qualquer fornecedor e provavelmente conseguirá um negócio melhor.
Um relatório do grupo de consumidores “Qual?” para 2019 descobriu que escolher a melhor oferta do mercado pode aumentar a renda da aposentadoria em até 20%.
Cinco anos depois, ainda parece ser o caso: dados publicados no outono pela Just, empresa especializada em pensões, descobriram que “uma pessoa saudável de 75 anos pode ganhar 20% mais renda com o melhor provedor de anuidades em comparação com o pior”.
“Negligência na compra de uma anuidade pode facilmente resultar na perda de milhares de libras”, diz Just.
Além da L&G e da Just, outros grandes provedores de anuidades incluem Standard Life, Aviva, Scottish Widows e Canada Life.
Muitos sites permitem comparar taxas de anuidade e obter cotações, incluindo o site governamental MoneyHelper, Annuity Ready (parte da L&G) e a plataforma de investimento Hargreaves Lansdown.
“Nem todos os provedores entrarão em contato com você diretamente, então vale a pena considerar um aconselhamento financeiro profissional ou usar um corretor de anuidades”, diz o site MoneyHelper. No entanto, verifique se há alguma taxa aplicável a você.
Pese as condições
Em vez de escolher uma renda vitalícia, você pode escolher pagamentos regulares garantidos durante um determinado período – como cinco ou 10 anos – mais talvez um montante fixo no final. Isso é chamado de anuidade de prazo fixo.
Isto pode funcionar para alguém que pretenda um rendimento garantido durante um determinado período de tempo – por exemplo, para lhe dar tranquilidade até ao início da sua pensão estatal, ou para reduzir o tamanho da sua casa para libertar algum dinheiro. Você pode usar todo ou parte do seu pote de poupança para comprá-lo.
Você também precisará considerar se deseja uma anuidade que cubra apenas você (anuidade única) ou uma que proporcione renda para seu cônjuge, parceiro civil ou outro dependente após sua morte (anuidade conjunta).
Uma única anuidade geralmente proporciona uma renda mais alta, mas terminará quando você morrer. Com uma anuidade conjunta, o seu companheiro sobrevivente ou dependente escolhido receberá uma porcentagem de sua renda. Você mesmo escolhe essa porcentagem – por exemplo, 25% ou 50%.
Um “período de garantia” é um complemento que você pode comprar e que garante que sua renda continuará a ser paga por um período mínimo (geralmente cinco ou 10 anos), mesmo que você morra logo após adquirir a anuidade.
Selecione um nível ou escalação
Você precisará escolher se deseja que sua renda de anuidade permaneça a mesma ou aumente ano após ano.
Uma anuidade nivelada proporciona a mesma renda todos os anos, enquanto uma anuidade ascendente proporciona uma renda que aumenta a cada ano. Neste último caso, você pode escolher entre um aumento anual de taxa fixa – geralmente 3% ou 5% – ou um aumento indexado (ajustado anualmente pela inflação).
As anuidades horizontais oferecem uma renda inicial muito maior, por isso são de longe a opção mais popular. Uma anuidade crescente pode resultar num pagamento mais elevado todos os anos no longo prazo, especialmente se a inflação for elevada.
Mencione problemas de saúde
Qualquer pessoa que tenha algum problema de saúde, esteja acima do peso ou fume pode obter uma renda de aposentadoria maior optando por uma anuidade maior ou menor.
Este rendimento mais elevado reflete o facto de, simplesmente, a sua esperança de vida ser estatisticamente inferior à média, pelo que o fornecedor da anuidade provavelmente não pagará a anuidade durante tanto tempo. Você pode receber até 30% mais dinheiro do que alguém sem problemas de saúde.
As condições que podem se qualificar incluem diabetes, asma crônica, câncer e doenças cardíacas.
Misture e combine
Existem anuidades e saques onde seu fundo de pensão é investido e você recebe renda regular ou quantias em dinheiro quando precisa.
Mas não é uma escolha entre um ou outro. Você pode usar a anuidade para cobrir despesas básicas do dia a dia e manter o restante como contracheque, diz a especialista em pensões Helen Morrissey, de Hargreaves Lansdown.
“Isso permite que você fique tranquilo sabendo que conseguirá cobrir suas despesas diárias e que o restante da sua pensão será investido onde tiver chance de crescer ainda mais”, afirma.
“Uma opção pode ser (comprar uma anuidade) parcelada durante a aposentadoria conforme suas necessidades mudam. Dessa forma, você ainda pode obter um crescimento do investimento a partir do seu fundo de pagamento, mas com uma anuidade você também pode obter taxas mais altas à medida que envelhece.”
Faça uma cotação
No início de Janeiro, um homem de 65 anos relativamente saudável, com um fundo de pensão de £100.000, poderia ter transformado este valor num rendimento anual de £7.287 se tivesse optado por uma anuidade de montante fixo sem período de garantia. Se fossem despedidos aos 75 anos, o seu rendimento anual seria de £9.499.
Se ligarmos o indicador de rendimento à utilização do Índice de Preços de Retalho (RPI) e adicionarmos uma garantia de cinco anos, estes números no primeiro ano caem para £4.786 e £6.959, respetivamente.
Se, em vez disso, tivessem escolhido uma anuidade conjunta em que o parceiro sobrevivente recebesse 50%, mas sem período de garantia, o valor do homem de 65 anos teria sido de £ 6.692 e o do homem de 75 anos seria de £ 8.315. Altere isso para que a renda aumente 3% ao ano e seja de £ 4.769 e £ 6.533.
Esses números foram fornecidos por Hargreaves Lansdown. Para obter um orçamento adaptado às suas circunstâncias, entre em contato com seu provedor de anuidade.
