Se você estiver comprando um empréstimo para aquisição de casa própria ou uma linha de crédito de home equity (HELOC), aqui estão algumas boas notícias: agora que Sistema da Reserva Federal começou a cortar as taxas de juros, espera-se que as taxas de empréstimos à habitação e HELOC caiam.
Com o aumento dramático das taxas hipotecárias nos últimos anos, os empréstimos para aquisição de habitação tornaram-se uma alternativa atraente ao refinanciamento de pagamento.
“Os empréstimos para aquisição de habitação permitem que os proprietários utilizem o seu capital sem afetar a taxa de juros aplicada à sua hipoteca primária, que para a maioria está bem abaixo das taxas hipotecárias atuais”, disse ele. Rob CookCMO na Discover Home Loans.
Se você usa o valor da sua casa consolidar dívidas ou financiar um grande projetovocê deve procurar as melhores condições de empréstimo. No entanto, isso não está totalmente sob seu controle. Vários fatores afetam as taxas de juros. Alguns são pessoais, como a sua pontuação de crédito, mas outros não, incluindo as decisões do banco central sobre a política monetária.
Você não precisa ser um especialista, mas alguns conhecimentos básicos podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo o valor da sua casa.
Empréstimos para aquisição de habitação vs. HELOCs
Empréstimos para aquisição de casa própria permite que você peça dinheiro emprestado para sua casa e receba uma quantia fixa em dinheiro.
Linhas de crédito de home equity agir mais como um cartão de crédito: você pode aumentar ou diminuir seu saldo até um determinado limite, em vez de receber todo o dinheiro de uma vez.
EM ambos os casosvocê vai precisar capital próprio suficientemedido como a diferença entre a sua dívida hipotecária e o valor de mercado atual da sua casa. Ambos os produtos funcionam como segundas hipotecas, usando a sua casa como garantia do empréstimo.
O papel do Fed e as taxas de juros
Como banco central dos EUA, o Federal Reserve foi “projetado para ajudar a manter a estabilidade econômica”, disse ele Jacob Channel, economista-chefe da LendingTree.
O Fed define a taxa de juro de referência, a taxa de fundos federais, que afecta a taxa cobrada pelos bancos para todos os tipos de produtos de empréstimo, incluindo empréstimos à habitação e HELOCs.
O Fed não define taxas diretamente para empréstimos ou linhas de crédito. As taxas de juros que você vê nos produtos de ações nacionais geralmente acompanham a taxa de referência, e é por isso que têm sido excepcionalmente altas recentemente.
Depois de aumentar a taxa dos fundos federais várias vezes desde 2022, o banco central está agora a inverter o rumo para reduzir as taxas. O Fed cortou as taxas de juros três vezes até agora. durar 0,25% em 18 de dezembro.
A ideia é esta: taxas de juro elevadas desencorajam as pessoas de gastar e pedir dinheiro emprestado, enquanto as taxas de juro baixas as encorajam. Numa economia mais fraca, o Fed taxas mais baixas para apoiar a atividade económica. Numa economia em crescimento, o Fed aumentaria as taxas para se proteger contra a inflação.
Cortes nas taxas do Fed tornam os empréstimos mais baratos
Se a Fed reduzir a sua taxa de referência, os bancos acabarão por reduzir as suas taxas sobre novos produtos de ações nacionais e vice-versa, mas “a relação não é necessariamente de um para um”, disse Channel. Outros factores económicos, como o mercado de trabalho, também podem afectar as taxas fixadas pelos bancos.
Há também uma diferença na forma como as mudanças na política do Fed afetam os HELOCs e os empréstimos imobiliários.
HELOC: Os proprietários de casas com HELOCs existentes e aqueles que procuram tirar partido de uma nova linha de crédito serão beneficiados quando o Fed reduzir as taxas de juro. As linhas de crédito de home equity normalmente têm taxas de juros variáveis vinculadas a uma taxa básica que sobe e desce com a taxa de fundos federais. Quando o Fed reduz as taxas, as taxas dos HELOCs existentes e das oferecidas pelos credores acabarão por diminuir.
Empréstimos para aquisição de casa própria: Se você atualmente tem um empréstimo para compra de uma casa própria, sua taxa de juros não mudará com o último corte da taxa do Fed. Com os empréstimos imobiliários, sua taxa será fixada no momento em que você fechar o empréstimo, independentemente de como o Fed ajusta as taxas. Contudo, as taxas de juro dos novos empréstimos à habitação reflectirão quaisquer alterações na política da Fed.
Channel espera que, à medida que a Fed prossegue novos cortes nas taxas, isso se traduza num declínio gradual das taxas em toda a economia, incluindo empréstimos à habitação e HELOCs, hipotecas e refinanciamentos de saques.
Por que o Fed está cortando as taxas de juros?
Durante os primeiros dias da pandemia, quando a economia parou, a Fed baixou as taxas de juro tanto quanto possível. O objetivo era encorajar as pessoas a gastar mesmo durante uma economia enfraquecida, e motivou os bancos e credores a estabelecerem taxas hipotecárias historicamente baixas, apenas 2% ou 3%.
À medida que a economia começou a recuperar e a inflação disparou, a Fed começou a aumentar as taxas de juro para abrandar o crescimento dos preços. Taxas mais altas também levaram a taxas de empréstimos imobiliários mais altas. As taxas de ações nacionais foram de apenas 4,4% em 2021 e perto de 8% no final de 2022. Hoje, preços médios de casas eles estão na faixa intermediária de 8%.
À medida que a inflação começou a arrefecer de forma constante, o Fed começou a cortar as taxas de juro. O objectivo é ajustar as taxas apenas o suficiente para que a inflação não aqueça e o desemprego não dispare.
Após o último corte nas taxas, o banco central deverá agir com cautela, introduzindo cortes ocasionais de 0,25% durante o próximo ano, dependendo de como a economia se sairá sob a próxima administração.
Outros fatores afetam as taxas de juros residenciais
A taxa de juros de referência do Fed não é a única coisa que afeta as taxas que você pode obter em um empréstimo imobiliário ou HELOC. Aqui estão alguns outros fatores que podem alterar a taxa para a qual você se qualifica:
Seu perfil financeiro pessoal: Os bancos dão suas melhores taxas clientes com uma pontuação de crédito alta porque indica que eles têm um forte histórico de pagamento de suas dívidas em dia. Quanto menor for sua pontuação de crédito, maior será provavelmente a sua taxa de juros. Também depende de quais outras dívidas você tem. Se sua hipoteca for sua única dívida, é provável que você obtenha uma taxa melhor do que se tiver muitas dívidas de cartão de crédito ou empréstimos estudantis, por exemplo.
Quanto patrimônio você tem em sua casa: Os credores geralmente permitem que você peça emprestado até 80% ou 90% do valor da sua casa. Por exemplo, se a sua hipoteca primária já for de 75% do valor da sua casa, os bancos provavelmente cobrarão uma taxa de juros mais alta do que se a sua hipoteca for de apenas 40% do valor da sua casa, deixando bastante capital disponível emprestar contra. Da mesma forma, pedir emprestado menos do seu patrimônio disponível é uma forma de reduzir a taxa de juros potencial de um empréstimo imobiliário ou HELOC.
Qual banco ou credor você usa: Vários credores oferecerá taxas diferentes, e é por isso que vale a pena comprar e receba várias ofertas antes de se comprometer com um empréstimo.
Como decidir se você deve aproveitar o valor da sua casa
Se você definiu use o valor da sua casa mais cedo ou mais tarde adquirir um novo HELOC pode ser vantajoso porque a sua taxa ajustável provavelmente diminuiria à medida que o Fed fizesse mais cortes nas taxas. Basta ter em mente que as taxas também podem subir no futuro com base nas perspectivas económicas, o que significa menos previsibilidade dos seus pagamentos.
Dependendo de seus objetivos e necessidades pessoais, você pode adotar um empréstimo residencial com taxa fixa em alguns meses, quando as taxas provavelmente serão mais baixas. A taxa do empréstimo à habitação é fixada no início, então você perder cortes posteriores nas taxasmas você estaria protegido contra quaisquer aumentos futuros nas taxas.
Se você já tomou um empréstimo contra o valor da sua casa, o mesmo princípio se aplica: você poderá ver a sua taxa HELOC ajustável cair à medida que o Fed reduz as taxas nos próximos meses, mas a sua taxa fixa de empréstimo à habitação não mudará.
A maneira como você usa o valor da sua casa para financiamento depende basicamente do motivo pelo qual você precisa do dinheiro. Se você estiver usando o valor da casa própria para pagar dívidas com juros mais altos, por exemplo cartões de créditoentão as taxas de home equity são agora uma melhoria.
Mesmo com uma boa taxa, empréstimo à habitação ou HELOC sempre traz algum risco. Ambos os produtos são reclamações garantidas contra a sua casa, o que significa que se você não pagar, o banco pode confiscar sua propriedade.
